Independência Financeira: no que investir?

Quando falamos de reserva para Independência Financeira, precisamos ter três coisas importantes em mente:

• você não pode depender do trabalho para sempre
• essa reserva é para resgatar no longo prazo
• e ela não pode ser de alto risco

Sabendo disso, as ferramentas perfeitas são:

• Ações e ETFs
• Tesouro Direto, usando o Tesouro IPCA.

Outras opções para a aposentadoria

Você vai ver por aí outras opções famosas para a aposentadoria: PGBL, VGBL, planos de previdência privada de empresa…

O que eu te adianto é o seguinte: geralmente essas opções, especialmente as vendidas pelo gerente do seu banco, são um lixo. E elas investem a maior parte de seu dinheiro em títulos de baixíssimo risco, ou seja: títulos do tesouro.

Só que para comprar Título do Tesouro é super simples, você não precisa do banco pra isso, e eu explico sobre isso em nossa seção sobre Tesouro Direto.

PGBL patrocinado pela empresa

A exceção fica nos planos de previdência privada em que a empresa contribui junto: esses daí costumam ser uma boa para você.

Apesar da rentabilidade ser baixa, a empresa colabora junto: isso faz seu rendimento dobrar.

Só tem que conferir alguns poréns:

• se você pode mudar de empresa e continuar com a previdência (cláusila de vesting)
• tempo para resgatar essa previdência

É claro que

PGBL também serve para pagar menos IR

Se você declara Imposto de Renda, provavelmente contratar um PGBL é bom para você: é possível abater da base de cálculo do imposto até 12% da sua renda tributável.

Assim, você consegue reduzir o imposto a apagar ou aumentar a sua restituição.

O imposto não é eliminado, mas sim adiado (diferido, no linguajar da receita). Usando a tabela regressiva e deixando para resgatar lá na frente, é possível adiar o pagamento desse imposto e mesmo reduzir a alíquota a pagar.

Porém, isso não é exatamente o assunto deste capítulo (acumular patrimônio para a independência financeira).

Esse caso de uso do PGBL é bem específico: eficiência no pagamento de Imposto de Renda. Isso anda lado a lado com a acumulação de patrimônio, mas não é o centro da estratégia.

Assim sendo, para calcular certinho o quanto você tem que investir em PGBL para ter maior eficiência tributária, a melhor opção é contratar um contador para ver isso para você.

Mas se quiser simular alguns desses valores, essa calculadora de IR fornecida pela receita é um recurso interessante.

Resumo

Se você tem a oportunidade de participar de um plano de previdência provada em que a empresa também coloca dinheiro, então provavelmente você tem que entrar nele.

Fazer uma previdência privada direto no seu banco provavelmente é uma péssima ideia, exceto se for para pagar menos IR ou como mecanismo sucessório.

O Tesouro IPCA é uma excelente forma de começar a juntar dinheiro para a sua aposentadoria, ainda que você escolha depois algum plano de previdência privada ou já contribua para algum deles. Então não deixa pra depois! Já começa agora!

E eu insisto que o Tesouro é uma ótima forma de começar pelo seguinte: quando você já tiver uns R$10 mil guardados, é muito interessante começar a investir em ações pensando no longo prazo! Sim, aquelas ações da bolsa, ser sócio de empresas grandes.