Negativado e Endividado: como limpar meu nome?

Você tá negativado? Acontece, quase metade dos brasileiros está. Mas se você quer consertar isso e limpar seu nome, chegou no lugar certo!

Não tem truque, não vai ser da noite pro dia, mas acredita: dá certo.

Vou te dar 8 passos concretos para resolver essa situação. E muito do que eu falo aqui é por experiência própria e eu já tive que testar na minha família.

Então bora lá!

#1. Listar as dívidas

Nas ciências comportamentais existe o tal “efeito avestruz”. Quando o problema tá chegando, a avestruz, com medo, enterra sua cabeça no chão pra não ver o problema.

Então: não seja uma avestruz.

Pra sair dessa, você – ou a pessoa pra quem você vai mandar este vídeo – tem que tá com o pé no chão e olho na realidade.

E isso começa exatamente por saber o tamanho do estrago. Lista as dívidas uma por uma. Lugar que tá devendo e o valor.

Anota no papel ou na tabelinha.

Não sabe nem onde tá devendo? Algumas ferramentas – todas gratuitas – podem te ajudar:

Serasa Consumidor: http://www.serasaconsumidor.com.br/

Boa Vista SCPC: https://www.consumidorpositivo.com.br/

Já o SPC cobra pelo serviço online (https://loja.spcbrasil.org.br/), mas disponibiliza consulta gratuita em suas agências (confira aqui os endereços).

#2. Choque de realidade: Faça seu Orçamento

E já que o assunto é realidade, esse daqui é o exercício mais importante de todos – inclusive para quem não está negativado:

FAZER O ORÇAMENTO

Esse assunto é tão importante que nós dedicamos uma seção interira a esse assunto, que você confere na continuação deste guia (ou clicando aqui). Não deixa de conferir os nossos vídeos sobre orçamento!

Dando um resuminho aqui, o objetivo de fazer o seu orçamento é o seguinte:

Primeiro, você vai conseguir identificar o que tá rolando hoje em dia:

• quanto você tá ganhando,
• onde e quanto você tá gastando

Depois de fazer isso você com certeza vai ver e falar assim: “jura que eu tô gastando com isso?” – pronto, já arranjou umas coisas pra cortar.

E por último, você vai conseguir planejar os gastos das próximas semanas…

Isso é especialmente importante para quem tá negativado pelo seguinte: do que adianta conseguir pagar as dívidas atuais se você vai continuar fazendo dívidas depois? É igual fazer dieta, comer altas saladas, e quando conseguir emagrecer, voltar a comer pizza e beber açúcar todo dia.

Não vai dar certo, vai engordar tudo de novo.

O grande problema das dívidas – da sua casa ou de um país – não nem é o tamanho delas, mas principalmente a trajetória.

#3. Pare de fazer dívidas

Se o grande problema das dívidas é a trajetória, então a coisa mais inteligente a se fazer é começar por estancar esse sangramento aí.

Cheque especial? Acabe com ele

Cartão de Crédito? Pode até continuar com ele pra conseguir fazer compras na internet e essas coisas, mas coloque uma meta mensal do máximo que pode gastar com ele. E NÃO ENTRE NO CRÉDITO ROTATIVO (aquele negócio de pagar o mínimo do cartão).

Foco no básico! Nada de dar dinheiro a toa pra banco!

#4. Tem carro? Considere vender

Carro é uma conta a parte que você tem que fazer: em grandes cidades ele geralmente é um peso, já em cidades pequenas ou regiões rurais o resultado pode ser diferente.

Então vê: dá pra você fazer as coisas de transporte público? Às vezes pegando um pouco de uber ou 99? Se der, então faz as contas e vê quanto isso custaria por mês.

Agora, vê quanto o carro tá te custando por mês (ou por semana).

Pronto, agora é só comparar. Se valer a pena, vende esse carro aí. Você vai desafogar as suas contas e – consequentemente – a sua mente.

#5. Quais dívidas são prioridade?

Você já está negativado. Se deixar de pagar outras dívidas… vai continuar negativado.

Então agora que você já listou suas dívidas e já fez seu orçamento, é hora de escolher quais dívidas realmente cabem nele.

Financiamento de casa ou carro é prioridade! Afinal de contas, você não quer perder o bem.

Se você ver que isso vai acontecer, a ideia é vender esse bem antes que ele vá a leilão. É uma decisão difícil, mas é esse tipo de atitude que pode realmente fazer a diferença para te levantar.

Antes de partir para pagar outros empréstimos, é muito importante você formar uma reserva para emergências. Se a sua situação tá ruim, ela sempre pode piorar. Se você não formar essa reserva, qualquer peteleco pode mandar esse seu planejamento pro buraco e te dar mais uma dívida. Para aprender a fazê-la, é só continuar vendo essa série de vídeos aqui.

Agora sim, depois de ver tudo isso – financiamentos e reservas de emergência – você pode passar para as outras dívidas.

#6. Tem imóvel em nome próprio quitado? Confira quanto fica um novo empréstimo.

Essa é a única dívida nova que pode fazer sentido. Vou te explicar na próxima seção, mas por enquanto, dá uma olhada no empréstimo com imóvel em garantia. Anota direitinho o valor que você pode conseguir de empréstimo e o CET (custo efetivo total).

Não toma decisão nenhuma ainda. Só vê quanto fica e anota isso.

E um aviso muito importante:

NUNCA FAÇA DEPÓSITO ADIANTADO PARA LIBERAR UM EMPRÉSTIMO

Esse é um golpe bem comum, especialmente aplicado em negativados. Nunca faça isso, é ilegal, e tudo que vai acontecer é que o fraudador vai desaparecer com o seu dinheiro.

Não existe dinheiro fácil para quem está negativado – desconfie de qualquer proposta mirabolante.

#7. Renegocie as dívidas uma a uma

Agora sim! Quando você tiver

1. listado suas dívidas,
2. feito o seu orçamento,
3. visto o que pode vender,
4. e priorizado quais dívidas pagar,

aí sim dá pra partir pra ação.

E nessa hora, nada como uma boa conversa. A pessoa/empresa do outro lado tem todo interesse em receber – ainda que atrasado – e sinceridade e transparência são as melhores coisas pra resolver essa situação.

Se você conseguir pagar alguma dívida à vista, consiga um desconto! Se não houver desconto, vá parcelando mesmo, não tem problema.

Após o pagamento da primeira parcela de um acordo, já é possível retirar seu nome dos cadastros de devedores (referente apenas àquela sua dívida, obviamente).

Ou seja, só de fazer acordos de parcelamento das suas dívidas você já consegue limpar o seu nome. Mas é claro, se você, depois disso tudo, não cumprir os acordos, aí realmente sua confiança vai pro brejo, e fica difícil conseguir algum acordo depois.

Hoje em dia existem algumas empresas especializadas em renegociação de dívida online:

• Acordo Certo
• Meu Acerto
• BLU365
• QueroQuitar
• [SCPC] Consumidor Positivo
• Serasa Limpa Nome (a mais famosa de todas)

#8. Renda Extra

Por fim e não menos importante: ganhe mais dinheiro! E aproveite para turbinar sua reserva para emergências com essa renda extra.

Coloquei esse item de renda extra aqui por último porque não dá pra você contar com o ovo dentro da galinha.

Você tem toda a capacidade de conseguir renda extra, mas se você tá começando, não dá pra contar com isso no planejamento do seu orçamento.

Contudo, esse ponto aqui é o principal das suas finanças – às vezes, o problema não é só que você tá gastando muito: é que você tá ganhando pouco mesmo.

Pra conseguir ganhar mais consistentemente você tem que se aperfeiçoar, estudar, empreender, e isso demora mesmo, normal. Mas, no curto prazo, existem vários jeitos criativos de aumentar a sua renda.

E pra te ajudar a ter algumas dessas ideias, também temos uma seção aqui neste guia, mais pra frente, que você pode dar uma olhada.

Conclusão

E é isso! Parece papo de auto-ajuda, mas se você quer sair de uma situação financeira difícil, você tem que ter coragem, tem que ser realista e transparente.

E não adianta só se esforçar. Tem que se esforçar com o que vale a pena, com o que é prioridade, e com o que vai te ajudar a sair dessa.

Em termos práticos, você tem que fazer seu orçamento, se preparar para emergências e priorizar as suas dívidas. A gente explora essas coisas – com detalhes – nos próximos capítulos e seções.

Até mais!